Принципы банковского кредитования способы выдачи и погашения кредитов

Рассмотрим и те, и другие подробнее. Принцип экономичности характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях. Это актуально не только для банков, выступающих кредиторами, но и для кредитополучателей. В частности, для банков реализация данного принципа означает возможность ускорения кругооборота кредитных ресурсов, для кредитополучателя — сокращение расходов, связанных с уплатой процентов за кредит и увеличение прибыли. Комплексность предполагает проведение такой кредитной политики , которая учитывает все особенности и закономерности развития экономики государства в определенный период. Дифференцированность означает различный подход к кредитованию разных категорий кредитополучателей.

Классификация банковских кредитов по сроку кредитования В зависимости от срока кредитования банковские кредиты классифицируются на: краткосрочные до 1 года ; среднесрочные от 1 года до 3-х лет ; долгосрочные свыше 3-х лет. Подобная классификация является условной.

Discovered

Банки-заемщики подразделяются на отечественные банки и банки-нерезиденты. Физические лица-заемщики: население, обращающееся за потребительскими ссудами, физические лица-нерезиденты и предприниматели. Государство как заемщик выступает в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а также в лице государственных внебюджетных фондов РФ и внебюджетных фондов субъектов РФ и местных органов власти. Органы государственной власти различного уровня в настоящее время активно выступают в качестве субъектов банковского кредита.

Коммерческие банки предоставляют им краткосрочные кредиты: - для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода; - для покрытия бюджетного дефицита; - под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона республики ; - под инвестиционные проекты.

В сфере банковского кредитования население нашей страны выступает главным образом в качестве кредитора 1. Принципы банковского кредитования Банк — это основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Для банков характер двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя условных обязательств с фиксированной суммой долга. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

Банки, являясь по сути коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Но дело не только в этом. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их в кредитные операции.

Именно поэтому в нормальном бескризисном, безинфляционном хозяйстве для банков, выступающих прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банка дополнительно привлек средства своих клиентов.

Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, от оказывается, что объем кредитного продукта становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Центральный банк РФ, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются в размером ликвидных средств.

Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. На одном из известных витков истории распределительного денежного хозяйства договора банков с клиентами действительно появились. К сожалению, однако, они носили формальный характер, их экономическая значимость проявлялась слабо.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. Сроки кредитования, как мы видим, существенно сократились. В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделал значительный путь развития.

Глава 2. Реализация принципов банковского кредитования в практической деятельности коммерческих банков 2. Кредитная политика коммерческого банка как основной проводник принципов банковского кредитования 2. Организация кредитного процесса Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

На первом этапе реализации кредитной политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Большинство экономистов в кредитного процессе выделяют два этапа: 1. Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. Политика определяет объективные параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление и оформление ссуд и управление ими.

Кредитная политика каждого коммерческого банка должна базироваться на трех принципах: - обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность; - размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков; - удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области деловой активности банка. Кредитная политика определяется под воздействием стратегических целей развития банка.

Документом, направляющим и регулирующим деятельности банка на каждый год в области кредитования, является меморандум положение о кредитной политике. Он основывается на основных направлениях кредитной политики банка, стратегического плана его развития на ближайшую перспективу. На данном этапе изучаются репутация заемщика его кредитная история. На основании анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчтености ,а также других его документов, рассчитанных коэффициентов в платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок.

Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, то есть обеспечительные обязательства, а также оцениваются качество ссуды. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста заключаемого кредитного договора и договоров обеспечительного характера и визирует их. Содержание кредитного договора зависит от вида кредита и его формы, а обеспечительного обязательства — от предмета залога, вида и формы залога, условий поручительства полное или ограниченное и банковской гарантии отечественного или зарубежного банка.

Выдача кредита сопровождается распоряжением кредитного отдела бухгалтерии операционному отделу банка. Он представляет собой контроль в ходе кредитования. Банк осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита; своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность клиента.

В результате контроля должны выявляться так называемые проблемные кредиты, то есть кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга. Предоставление кредитов может осуществляться одним из следующих способов: разовым, открытием кредитной линии, кредитованием расчетного счета клиента ,участием банка в предоставлении денежных средств заемщику на синдицированной консорциальной основе и другими способами.

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы: 1. Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон; 2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения. В разделе указывается точная цель испрашиваемого кредита ,так как контроль за целевым использованием кредита по российскому банковскому законодательству целиком возлагается на коммерческий банк и нецелевое его использование является основанием для прекращения действия кредитного договора и требования банка о досрочном погашении кредита.

Кроме того, указывается срок использования кредита и точная дата его погашения, так как после наступления этой даты и непогашения кредита заемщиком в действие вступают штрафные санкции банка к заемщику.

Ссудный процент за пользованием кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки. Довольно часто у банков возникает необходимость внесения в кредитный договор изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом.

Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки. Поэтому при отсутствии к кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего по инициативе банка изменения процентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента на указанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.

Отчет и гарантии. В этом разделе договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности. Кроме того, здесь отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация данного обязательства позволяет банку минимизировать потери ,которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

Контроля банка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика, но и за обеспеченностью кредита. Банк-залогодержатель проверяет наличие и сохранность предмета залога. В процессе осуществлении контроля банк имеет право требовать предоставления заемщиком бухгалтерского баланса, различных справок, проводить целевые проверки заемщика и осуществлять иные мероприятия ,указанные в договоре. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования.

Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора. Данный раздел предусматривает перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банком на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий ,при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается. Форма кредитного договора простая письменная. Как правило, это единственный документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем письмами и телеграммами, хотя теоретически это возможно.

Обеспечение принципа целевого использования кредита при различных способах предоставления кредита. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять ему необходимый в таких случаях пакет документов. Кредит выдается с простого ссудного счета, с зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика.

Предприятие фирма -заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, то есть выданным на разные цели, в разное время и на разные сроки.

Если впоследствии окажется, что размер разрешенного заемщику разового целевого кредита не соответствует потребности клиента, то, изучив обоснования дополнительной потребности заемщика в денежных средствах, банк может заключить дополнительное соглашение к кредитному договору об увеличении суммы кредита и потребовать от заемщика дополнительных обеспечительных обязательств для ее покрытия.

Погашение разовых кредитов может производиться заемщиком как единовременно разовых платежом по окончании установленного договором срока кредита, так и периодически, в согласованные с банком сроки, в соответствующей оговоренной сумме. При непогашении разового кредита в срок, установленный кредитным договором или дополнительным соглашением к нему, его сумма относится на счет просроченных ссуд, и банк может обратиться к обеспечительным обязательствам заемщика для ее погашения.

Кредитование с использованием кредитных линий Нормативные документы Банка России определяют кредитную линию как обязательство коммерческого банка предоставить заемщику денежную сумму в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий: - общая сумма предоставленного заемщику кредита не превышает максимального размера — лимита выдачи, определенного договором соглашением обеих сторон; - в период действия соглашения договора размер единовременной задолженности клиента банку не превысит установленного ему данным соглашением договором лимита задолженности.

Вместе с тем допускается открытие и таких кредитных линий, где сочетаются оба условия, то есть установления заемщику одновременно и лимита выдачи, и лимита задолженности по кредитной линии. Под кредитной линией под лимит выдач понимается договор ,по которому предусмотрена выдача кредитов несколькими суммами: - в пределах общей суммы договора независимо от частичного погашения ; - в пределах общего срока договора.

При этом способе выдачи ссуд оборот суммарной выдачи кредитов должен быть не больше общей суммы, предусмотренной договором о кредитной линии. Величина кредита, предусмотренная к выдаче данным договором, является максимальной суммой кредита, которую заемщик может использовать в хозяйственном обороте в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий кредитного договора соглашения.

Эта максимальная сумма кредита называется лимитом выдачи по кредитной линии и определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор соглашение о предоставлении заемщику ссуды ,в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам лимит задолженности и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора соглашения с правом последующего до кредитования клиента до установленного лимита.

Таким образом, в отличие от не возобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности клиента банку. Максимальная же сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Именно это обстоятельство дает возможность банку при погашении заемщиком задолженности по кредиту полностью или частично возобновить кредит в пределах установленного лимита задолженности.

Эта форма кредитования не обеспечивает реализацию принципа целевого использования кредита.

Презентация: Тема 7. Кредитный процесс и этапы выдачи кредита

Банки-заемщики подразделяются на отечественные банки и банки-нерезиденты. Физические лица-заемщики: население, обращающееся за потребительскими ссудами, физические лица-нерезиденты и предприниматели. Государство как заемщик выступает в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а также в лице государственных внебюджетных фондов РФ и внебюджетных фондов субъектов РФ и местных органов власти. Органы государственной власти различного уровня в настоящее время активно выступают в качестве субъектов банковского кредита. Коммерческие банки предоставляют им краткосрочные кредиты: - для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода; - для покрытия бюджетного дефицита; - под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона республики ; - под инвестиционные проекты. В сфере банковского кредитования население нашей страны выступает главным образом в качестве кредитора 1. Принципы банковского кредитования Банк — это основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Для банков характер двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя условных обязательств с фиксированной суммой долга. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности.

Внимание
Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета, специального банковского счета юридическому лицу — нерезиденту Российской Федерации: Из книги Банковский аудит автора Шевчук Денис Александрович Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета, специального банковского счета юридическому лицу — нерезиденту Российской Федерации: 1.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Кредит для физических лиц Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии. Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк выдает кредит, то есть выступает кредитором , во втором берёт кредит, то есть является заёмщиком.

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Свыше 10 лет Свыше 7 лет По обеспечению кредиты бывают необеспеченными или обеспеченными. Последние по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные, застрахованные и т. Кредиты без обеспечения называются также доверительными и представляются, как правило, только под соло-вексель обязательство заемщика возвратить ссуду. Кредиты без обеспечения выдаются на основании учета высокой репутации заемщика и оценки уровня его доходов.

Полезное видео:

Операции банков по кредитованию клиентуры

Объектом кредитования является товарный капитал. Коммерческий кредит оформляется векселем. Поставка товаров предприятиями друг другу на условиях отсрочки платежа носит название коммерческого межфирменного кредита. Коммерческий кредит не существует изолированно от других форм кредита. В данном случае кредитные услуги предоставляются конечному потребителю. Покупатель получает кредит частями по мере приобретения товаров, которые служат обеспечением платежа.

Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов

Одновременное, систематическое выполнение указанных операций образует фундамент деятельности любого банка. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России. Какие операции банков считаются основными, т. Какие операции коммерческих банков называются пассивными?

Внимание
Основными принципами банковского кредитования являются: о выдаче кредита подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его источником погашения инвестиционного кредита, как правило, служит чистая.

Принципы банковского кредитования

Деньги, кредит, банки Белоглазова Г. Ссудные операции составляют основу активных банковских операций. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательными, так как они составляют главный источник их доходов.

Сущность банковского кредита

Несвязанный без указания конкретной цели. По форме предоставления кредита 2. В безналичной форме: зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; кредитование с использованием векселей банка; в смешанной форме сочетание 2-х предыдущих вариантов. В налично-денежной форме как правило, физическим лицам.

Инфо
Ба́нковский креди́т представляет собой, с одной стороны, денежную сумму, Банковские кредиты классифицируются по ряду признаков: плата в момент погашения ссуды; плата равномерными взносами в течение всего срока действия Для классификации кредитов на те или иные группы и виды могут.

14.3. Процедура банковского кредитования

LE Условные обозначения: LB - ситуация, когда основную массу заемных средств предприятия составляет долгосрочная банковская задолженность. При прочих равных условиях предприятия класса LB являются наиболее предпочтительными заемщиками для краткосрочного кредитования. LE - ситуация, когда основная масса заемных средств предприятия находится в форме долгосрочной кредиторской задолженности. По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса LE занимает второе место. SB - основную массу заемных средств предприятие получает путем привлечения краткосрочных банковских кредитов. По шкале предпочтений при прочих равных условиях предприятие класса SB занимает третье место. SE - основную массу заемных средств составляет краткосрочная кредиторская задолженность. Предприятия класса SE при прочих равных условиях являются наименее предпочтительными ссудозаемщиками.

Принципы банковского кредитования

Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по покупке материалов и т. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерам, крестьянским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т. Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покрытие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, домов и т. Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья. Виды банковских кредитов в зависимости от сферы использования: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития российской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются кредиты, направленные в сферу обращения. Виды банковских кредитов в зависимости от сроков пользования: до востребования; срочные. Срочные кредиты принято делить на краткосрочные до 1 года , среднесрочные от 1 до 3 лет и долгосрочные свыше 3 лет.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *